超越小额信贷

时间:2017-06-23 12:03:13166网络整理admin

<p>位于阿克拉的Makola市场是对感官的一种五向冲击:疯狂的颠簸推车和大喊大叫的交易所,从塑料中国家居用品到当地珠子和殴打的Nokias Smells从食物中飘散而来在热带阳光下挤满了山羊头,烟熏鱼,辣椒和碎香料的部分在附近的二手服装部分,商家呼唤客户的速度较慢,并有时间坐下来聊天终极摊位,一位三十五岁的商人Ussher Desbordes,模仿一件紫红色polo衫和桃色短裤,他出售的低档休闲装的代表性装备我来到市场与商家讨论他们如何为运营提供资金融资可能是发展中国家小企业面临的最大问题本地银行通常不是一种选择,因为费用太高,在某些情况下因为人们缺乏必要的文件根据非洲开发银行的统计数据,截至2013年,不到三分之一的加纳人拥有银行账户,只有6%的人拥有未偿还的银行贷款这些数字有助于解释为什么小额信贷 - 短期贷款,通常在一年内偿还 - 已成为最受欢迎的发展援助形式之一几乎所有市场上的人都至少借过这种方式,Desbordes告诉我,尽管加纳的利率很高,但这些利率平均根据非政府组织MicroFinance Transparency的消息,百分之百的消费者“如果你去贷款,而你不知道自己在做什么,那么你将会烧钱,”Desbordes说现在已经快四十了穆罕默德尤努斯开始在孟加拉国担任小额信贷的教授;自他建立格莱珉银行以传播这一想法已有三十多年了;自从他和格莱珉分享诺贝尔和平奖(康妮布鲁克2006年简介尤努斯)以来已有九年时间,根据小额信贷信息交换所的数据,全球约有一亿六千万人有小额贷款,平均约为九百美元</p><p>由发展组织和私人慈善机构资助的非营利组织,通常称为MIX</p><p>贷款由数千家小额贷款机构授权和收款,这些贷款机构的大部分资金来自较大的公共和私营发展集团,包括银行尤努斯受到这样一种想法的驱使,世界上许多穷人都是企业家,如果他们只能获得启动资金,他们就可以摆脱贫困</p><p>但在实践中,贷款接受者,包括Makola的商人,往往已经在中产阶级,至少相对于当地标准而且尤努斯并没有预料到这种做法会成为商业行为,他现在责怪利率提高一月份发布的一系列严谨研究有助于更加牢固地建立小额信贷的局限性来自耶鲁**,达特茅斯和麻省理工学院的领先小额信贷学者团队比较了借款人生活水平的提高在波斯尼亚和黑塞哥维那,埃塞俄比亚,印度,墨西哥,蒙古和摩洛哥与非借款人一起衡量家庭消费和收入研究人员得出结论认为,在所有六个国家中,小额信贷的利益至少是适度的,而不是转型的</p><p>几个月后,结果引发了关于如何改善小额信贷以及可能尝试的其他问题的争论</p><p>在考虑后一个问题时,研究人员不断回到同一个问题:穷人真正想要的是什么</p><p> (现在这个问题非常重要,事实上,支持发展中国家家庭调查的Angus Deaton最近被授予诺贝尔经济学奖)马卡洛二手服装部门的商人很乐意提供对我来说是一个简短的答案,也是一个很长的答案当然他们想要小额信贷,在Desbordes的摊位旁边的桌面小百货经营者阿尔弗雷德·洛克科告诉我 - 但是价格要低很多鉴于目前的利率水平,他说, “在我去小额信贷之前,我会尝试其他所有事情”几乎立即,其他一些人加入进来以回应情绪商家通常在这里开始他们的职业生涯作为助手,节省了租用店铺的费用 根据地点,一般需要三千到四千加纳塞地(八十一千美元),为期三年的租约,Desbordes说,他们还向进口商支付他们的库存,加上每月十个塞地的会员费在二手服装经销商协会中,Lokko告诉我,几乎所有在场的人都曾在过去拿过小额贷款,但他们总是首先尝试其他途径,从朋友或家人开始</p><p>男人向我解释的答案很长,是他们可以使用更多不同类型的金融服务,无论是替换还是补充小额信贷,他们中的许多人都参与了储蓄小组,每个月,会员都会捐出一大笔钱,这笔款项将捐给另一个人,为每个人提供服务</p><p>该集团经常获得相对较大的资金大部分人还使用了一种名为susu的储蓄计划,这是一种传统的西非起源系统</p><p>用作小规模储蓄的银行分支机构客户承诺每日存款,通常是每天几个cedis,然后可以在固定期限结束时提取资金,通常在一个月到两年之间,苏苏收藏家每月保留一个每日存款的价值作为佣金苏苏不会增加商人和穷人可用的资金数量,但它确实为他们提供了一个方便的储蓄工具 - 一个可以补充小额信贷的贷款,或者如果这笔资金累积的时间足够长,完全不需要一个,但目前,苏尼办公室仍然是加纳经济中相对非正式的一部分“我们曾经在这里有两个苏斯收藏家,但其中一个人跑了几个月前的钱,“Desbordes说我跟服装卖家说再见,然后去寻找剩余的susu办公室,我很快就遇到一位中年妇女背着一个空的蓝色塑料浴缸,她不会说英语,但是点她自言自语地说“Hannah”我设法传达我正在寻找苏苏办公室,十个塞迪她带领我穿过Makola的食品区到两层楼的结构,这是我在市场上看到的最高楼层,我找到了Tetteh法官的办公室,他正在和他的孙子一起看动画片,但是愿意让我快速浏览一下他的行动,Justitet Enterprise这家商店是Tetteh在阿克拉拥有的两个分店之一,由一个房间组成,其中两个女人坐在高高的办公桌后面等着为客户服务Tetteh本人曾经是商人,卖旧鞋子1987年,他搬到了他父亲在那里工作的利比里亚,很快他就注意到蒙罗维亚市场没有办公室</p><p>在1991年回到加纳以逃避利比里亚内战之前,Tetteh描述自己既是小额信贷的客户,也是小额信贷的竞争对手,他曾用过小额贷款来平衡他自己的账户</p><p>顺便拜访g仿效一些贷款人的收款技巧,虽然在他的情况下鼓励存款而不是贷款支付“他们聘请了很多女孩去市场并向客户收取款项,”他说“我需要雇用一些女孩们这样做“在他的墙上是报纸剪报,讲述了2013年3月摧毁了Makola的二手服装部分的火灾Tetteh也是二手服装经销商协会的秘书,在火灾发生后,自2001年以来,他在市场领域排名第四,他从政府的小额信贷机构为他的成员安排了大笔团体贷款</p><p>后墙是一张纪念贷款的巨额支票</p><p>这段历史似乎暗示了对穷人问题的另一个答案希望:小型火灾保险政策在Makola可能很容易出售,但不存在这样的事情一些小额信贷公司一直在加纳和其他地方试验新的保险小额信贷和保险的挑战在于简化产品,使其能够以低廉的价格出售给人们;理想情况下,他们还需要能够在发展中国家的口袋和钱包藏在破旧而尘土飞扬的老诺基亚上进行销售和管理</p><p> 除了覆盖范围之外,移动电话平台还允许提供商保持其销售和客户服务团队的小规模,并且它们为公司提供了激励,使得像保险这样的产品对于首次使用的用户来说变得过于复杂</p><p>但是现在,这些想法只是实验性的,回到服装商人中我发现没有人第一手听到他们</p><p>所以,阿尔弗雷德·洛克科告诉我,“我们服用苏苏,如果你能得到你家人的帮助,你就去做,或者你就去小额信贷“随后走过他们的路段,我可以看到火灾的遗产</p><p>形成内墙的裸木梁是分裂的,与市场未损坏的部分形成鲜明对比,这些部分经过时间抛光,波纹金属覆盖了摊位还没有生锈,